Der Wechsel in die private Krankenversicherung

Wer mit dem Gedanken spielt mit in die private Krankenversicherung zu wechseln, sollte diesen Schritt genau überlegen. Gesetzliche und private Krankenversicherungen unterscheiden sich grundlegend voneinander und können sich in bestimmten Lebenssituationen mehr und in Anderen weniger lohnen. Die Lebenssituation kann sich schnell ändern.

Eine private Krankenversicherung ist eine Entscheidung fürs Leben. Ist der Schritt erst getan, ist jeder Weitere Wechsel teuer. Der Grund: Der Versicherte kann seine Altersrückstellung im Basistarif mitnehmen, ansonsten verliert er das Kapital, das die höheren Gesundheitskosten im Alter absichert. Beim neuen Versicherer muss er den erlittenen Verlust mit einem höheren Tarif wieder aufholen. Außerdem verteuert sich mit höherem Alter auch der Einstieg in die private Krankenversicherung, da mit dem Alter das Krankheitsrisiko steigt. Da private Krankenversicherungen ihre Tarife risikobezogen berechnen, muss der Versicherte einen höheren Beitrag zahlen. Deshalb sollten Verbraucher möglichst viele private Krankenversicherungen vergleichen und sich das beste Angebot aussuchen.

Vor dem Vergleich sollten gesetzlich Versicherte zunächst prüfen, ob sie überhaupt in die private Krankenversicherung wechseln können. Dabei entscheidet das Einkommen, welchen Tarif sie überhaupt wahrnehmen können. Unproblematisch ist der Eintritt für Selbstständige, Freiberufler und Beamte. Das Einkommen spielt für sie keine Rolle. Beamte können ihren Beitrag erheblich reduzieren, indem sie in eine Teilversicherung einsteigen. Selbstständige und Freiberufler mit geringem Einkommen können ohne Gesundheitsprüfung in den Basistarif wechseln. Da dieser Tarif dem Kassenschutz entspricht, ist hier der Preis ausschlaggebend. Wer besserverdient, kann in den Komforttarif wechseln, den der Versicherte individuell gestalten kann. Arbeitnehmer müssen über Mindesteinkommen verfügen, dass in den vergangenen drei Jahren die Pflichtversicherungsgrenze überschreitet. Für das Kalenderjahr 2010 liegt sie bei 49 950 Euro – das entspricht einem Brutto-Monatseinkommen von 4 162,20 Euro. Der Wechsel lohnt sich insbesondere für Junge und Gesunde. Sie können ihre Beiträge erheblich reduzieren. Wer krank ist oder viele Vorerkrankungen hatte, zahlt einen Risikozuschlag oder muss mit Leistungsausschließungen rechnen.

Quelle: versicherungaktuell.com

• Absenkung der Beitragssätze für die Gesetzliche Krankenversicherung
• Hausarztmodelle
• Stärkung der Patientensicherheit durch neue Meldepflicht bei MRSA
• Erhöhung der Hilfen nach dem “Anti-D-Hilfegesetz”
• Bundeskrebsregisterdatengesetz (BKRG)
• Aktualisierungen bei strukturierten Behandlungsprogrammen (DMP)

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Absenkung der Beitragssätze für die Gesetzliche Krankenversicherung

Der von Arbeitnehmern und Rentnern, Arbeitgebern und Rentenversicherung paritätisch finanzierte allgemeine Beitragssatz sinkt von 14,6 auf 14,0 Prozentpunkte (ermäßigter Beitragssatz: von 14,0 auf 13,4 Prozent). Wird der von den Versicherten allein zu tragende Anteil von 0,9 Prozentpunkte hinzugerechnet, liegt der allgemeine Beitragssatz ab Juli statt bei 15,5 bei 14,9 Prozent des beitragspflichtigen Einkom-mens (ermäßigter Beitragssatz: 14,3 Prozent). Dies ist eine Maßnahme, die mit dem Konjunkturpaket II (“Gesetz zur Sicherung von Beschäftigung und Stabilität in Deutschland”) beschlossen worden ist.

Zum Ausgleich werden die Steuermittel an die gesetzliche Krankenversicherung er-höht. Ab 1. Juli 2009 wird der Bundeszuschuss zur pauschalen Abgeltung versicherungsfremder Leistungen im Jahr 2009 um 3,2 Mrd. Euro und für 2010 um 6,3 Mrd. Euro erhöht. Der Bundeszuschuss steigt damit im Jahr 2009 auf 7,2 Mrd. Euro, in 2010 auf 11,8 Mrd. Euro und erreicht im Jahr 2012 den Wert von 14 Mrd. Euro.

Hausarztmodelle
Um ihren Versicherten ein flächendeckendes Angebot einer besonderen hausärztlichen Versorgung (hausarztzentrierte Versorgung) anbieten zu können, haben die Krankenkassen bis zum 30. Juni entsprechende Versorgungsverträge bevorzugt mit Hausarztverbänden zu schließen. Sofern solche Verträge nicht bereits geschlossen wurden, laufen derzeit Schiedsverfahren, in denen der konkrete Inhalt dieser Verträ-ge festgelegt wird.

Stärkung der Patientensicherheit durch neue Meldepflicht bei MRSA.
Damit die Gesundheitsämter frühzeitig über besonders schwere Fälle von Infektionen mit Methicillin-resistenten Staphylococcus aureus (MRSA) informiert werden und so schneller notwendige Maßnahmen ergreifen können, ist in Zukunft jeder Nachweis des Krankheitserregers MRSA aus Blut oder Hirnflüssigkeit von den medizinischen Untersuchungslaboratorien an die zuständigen Gesundheitsämter zu melden.

Erhöhung der Hilfen nach dem “Anti-D-Hilfegesetz”
Frauen, die infolge einer in den Jahren 1978 und 1979 in der DDR durchgeführten Anti-D-Immunprophylaxe mit dem Hepatitis-C-Virus infiziert wurden, erhalten neben Krankenbehandlung und einer finanzielle Hilfe (Einmalzahlung) eine monatliche Ren-te je nach Ausmaß der Schädigung. Das gilt seit dem im Jahr 2000 in Kraft getrete-nen “Anti-D-Hilfegesetz”. Ebenfalls bekommen Kontaktpersonen, die mit großer Wahrscheinlichkeit mit dem Hepatitis-C-Virus infiziert wurden, Leistungen. Auch Hin-terbliebene erhalten eine finanzielle Hilfe. Die monatlichen Leistungen werden zum 1. Juli 2009 entsprechend den Renten der gesetzlichen Rentenversicherung um 2,41 Prozent erhöht.

Aktualisierungen bei strukturierten Behandlungsprogrammen (DMP)
Mit der 20. Verordnung zur Änderung der Risikostruktur-Ausgleichsverordnung (20. RSA-ÄndV) kommt es zu einer Reihe von Änderungen und Aktualisierungen bei den medizinischen Inhalten der strukturierten Behandlungsprogramme für Diabetes mellitus Typ 1 und Typ 2 sowie koronare Herzkrankheit. Damit werden die entsprechenden Empfehlungen und Beschlüsse des Gemeinsamen Bundesausschusses (G-BA) umgesetzt. Da die medizinischen Inhalte der Versorgung chronisch einem perma-nenten Wandel unterliegen, ist der G-BA verpflichtet, die Vorgaben und Anforderun-gen in den DMP regelmäßig zu überprüfen und dem Bundesministerium für Gesund-heit Empfehlungen zur Aktualisierung vorzulegen.

Bundeskrebsregisterdatengesetz (BKRG)
Die Gesetze zur Föderalismusreform II und damit auch das BKRG werden voraussichtlich Anfang Juli im Bundesgesetzblatt veröffentlicht und treten am Tag nach der Verkündung in Kraft. Das BKRG wird für verlässliche bundesweite Daten über die Zahl der Krebserkrankungen in Deutschland sorgen. Das Gesetz schafft eine solide Grundlage, um z.B. die Wirkung von Früherkennungsmaßnahmen in der Bevölkerung besser bewerten zu können. Auch für internationale Vergleiche sind bundesweite Daten erforderlich. Bei der Umsetzung des Gesetzes wird auf die vorhandenen Strukturen in den Ländern aufgebaut.

Quelle: BMG

Allerdings gibt es Einschränkungen bei der Absetzbarkeit: So seien Beitragsanteile, die dazu dienten, über die Grundversorgung hinauszugehen, nicht berücksichtigungsfähig. Genannt werden in der Begründung des Entwurfs als Beispiele die Chefarztbehandlung oder das Einzelzimmer im Krankenhaus. “Hierdurch wird dem Grundsatz Rechnung getragen, dass das Prinzip der Steuerfreiheit des Existenzminimums nicht den Sinn hat, die Kosten eines über dem Sozialhilfeniveau liegenden Lebensstandards über die Einkommensteuer auf die Allgemeinheit zu verteilen”, heißt es in der Begründung. Vor diesem Hintergrund bleibe dann ein Teil der Beiträge bei der Einkommensteuer unberücksichtigt, soweit damit ein Absicherungsniveau erworben werde, welches über das der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgehe.

Privat Krankenversicherte könnten erstmals die Beiträge für ihre mitversicherten Kinder in diesem Umfang steuerlich vollständig absetzen, heißt es in dem Entwurf weiter. Auch Unterhaltspflichtige profitieren von der Neuregelung. Ihre Beitragszahlungen für Unterhaltsberechtigte würden im Rahmen des so genannten begrenzten Realsplittings durch eine Erhöhung des Höchstbetrages berücksichtigt. Der Höchstbetrag von 13.805 Euro werde um denjenigen Betrag erhöht, “der tatsächlich für eine entsprechende Absicherung des geschiedenen oder dauernd getrennt lebenden Ehegatten aufgewandt wird”. Der Unterhaltsberechtigte müsse die Zahlungen dann versteuern. Wer Versicherungsnehmer sei, sei in diesem Zusammenhang ohne Bedeutung.

Wie es in dem Entwurf weiter heißt, können Versicherte in der gesetzlichen Krankenversicherung ihre Beiträge mit Ausnahme der Beitragsanteile, die auf einen Krankengeldanspruch entfallen, in voller Höhe absetzen. Sei in dem Beitrag zur gesetzlichen Kasse ein Krankengeldanspruch enthalten, so werde der bei der Steuer abziehbare Betrag pauschal um 4 Prozent gekürzt. Bei Beiträgen für die private Krankenversicherung sei der entsprechende Beitrag nicht zu berücksichtigen.

Bisher bei der Steuer berücksichtigungsfähige weitere Vorsorgeaufwendungen, etwa Beiträge für eine Haftpflicht-, Arbeitslosen-, Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung, könnten nicht mehr als Sonderausgaben geltend gemacht werden. In diesen Fällen sei eine sogenannte Günstigerprüfung vorgesehen. Dabei werde zur Vermeidung von Schlechterstellungen altes und neues Recht verglichen und der höhere Abzugsbetrag berücksichtigt. Dies gelte auch für Beiträge zugunsten bestimmter Kapitallebensversicherungen. Bei der Arbeitslosenversicherung handele es sich um eine Versicherung, deren Leistung steuerfrei sei und nur dem Progressionsvorbehalt unterliege. Vor diesem Hintergrund sei ein gesonderter Abzugstatbestand nicht mehr angezeigt.

Es ist bedauerlich, dass zwar halbherzig Datenschutz und Datenenthaltsamkeit von Politik und Wirtschaft versprochen wird, jedoch oft nur das Gegenteil erreicht wird.

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Unsere Meinung ist, wenn solch ein Datensammelsystem erst einmal eingeführt ist werden bald Begehrlichkeiten von Behörden und der Versicherungswirtschaft auftauchen, die Daten doch auch anders zu nutzen. Also seien sie wachsam, was mit Ihren Daten geschieht.

Wer trägt die Kosten für Zahnersatz? Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt heute nur noch einen festgelegten Zuschuss – unabhängig von den tatsächlichen Kosten. Je nach Behandlungsmaßnahme müssen die Patienten also ihre Kronen und Implantate größtenteils selbst zahlen.

Das Leistungsniveau selbst bestimmen

Anders sieht es bei der privaten Krankenversicherung aus: Hier kann sich jeder sein individuelles Leistungspaket zusammenstellen. Wer sich etwa bei der Victoria versichern möchte, hat die Wahl zwischen fünf neuen Tarifen in der Krankenvollversicherung. Die Versicherten sind dann nicht nur beim Arzt und im Krankenhaus Privatpatient, sondern auch beim Zahnarzt. “Dabei handelt es sich um ein übersichtliches System, bei dem jeder schnell den für ihn geeigneten Tarif findet”, sagt der Krankenversicherungsexperte der Victoria, Ingo Schäfer. “Für Zahnersatz und Implantate übernehmen wir im Grundschutz bis zu 70 Prozent der Kosten. Wer unseren Premiumschutz wählt, kann sich mindestens 80 Prozent erstatten lassen.” Noch günstiger wird es für die Patienten, wenn sie sich von einem Zahnarzt aus dem Qualitätsnetzwerk der Victoria behandeln lassen. “In unserem Netzwerk haben wir hochqualifizierte Zahnärzte aus ganz Deutschland versammelt.” Die Versicherten werden dort besonders gut behandelt und sparen noch Geld.

In den meisten VictoriaMed-Tarifen übernimmt die Versicherung auch die Kosten für ein bis zwei professionelle Zahnreinigungen pro Jahr. Dabei werden die Zähne in der Zahnarztpraxis äußerst gründlich von Belägen befreit – auch da, wo Zahnbürste und Zahnseide nicht hinkommen. Die professionelle Zahnreinigung gehört heute für viele Menschen zu einer guten Kariesvorsorge einfach dazu.

Quelle: djd

Die landwirtschaftliche Krankenversicherung zählte in Deutschland im Jahr 2006 604.451 Mitglieder. Darunter waren 352.385 Rentner. Durch den Geburtenrückgang und den Strukturwandel in der Landwirtschaft verlor die landwirtschaftliche Krankenversicherung seit 1991 rund 110.000 Mitglieder. In Westdeutschland hat sich die Zahl der Versicherten seit 1973 von einer Million auf 586.194 fast halbiert. Im umgekehrten Verhältnis dazu stieg der Bundeszuschuss. Wurden 1973 noch rund 226 Millionen Euro gezahlt, so waren es Ende 2006 1,112 Milliarden Euro. Der Anteil des Bundeszuschusses an den Gesamtausgaben verringerte sich von 90,99 Prozent (1973) auf 73,4 Prozent (2006). Als Gründe für diesen Rückgang werden eine steigende Eigenfinanzierungsquote und die Einführung eines Solidarbeitrages für die aktiven Landwirte genannt.

Parallel zur ungünstigen Mitgliederentwicklung hat die landwirtschaftliche Krankenversicherung mit einer ungünstigen Ausgabenstruktur zu kämpfen. Lagen die Ausgaben pro aktives Mitglied 1973 in der landwirtschaftlichen Krankenversicherung noch 12,3 Prozent unter dem Durchschnitt der allgemeinen gesetzlichen Versicherung, so liegen die Ausgaben pro Mitglied heute zehn Prozent höher als in der allgemeinen Versicherung.

So wurden 1973 für jedes aktive Mitglied der landwirtschaftlichen Krankenversicherung 531,97 Euro im Jahr ausgegeben. 2006 waren es 2.285,62 Euro. Zum Vergleich: In der allgemeinen Krankenversicherung stiegen die Ausgaben pro Mitglied und Jahr von 606,54 Euro auf 2.068,50 Euro. Genauso verlief die Entwicklung bei den Rentnern. Gaben die gesetzlichen Kassen 1973 706,68 Euro pro Rentner aus, so sind es heute 4.092,92. In den landwirtschaftlichen Krankenkassen stiegen die Kosten von 604,68 auf 4.114,58 Euro.

“Für diese Entwicklung dürften die erhöhte Lebenserwartung und Kostensteigerungen im Gesundheitswesen, bedingt durch den medizinisch-technischen Fortschritt maßgeblich sein”, heißt es in der Unterrichtung. Hinzu kommt noch, dass die landwirtschaftliche Krankenversicherung im Vergleich der Risikostrukturen Alter, Geschlecht und mitversicherte Familienangehörige besonders ungünstig abschneidet. Das Durchschnittsalter der Versicherten liegt mit 36,49 Jahren höher als in der allgemeinen Krankenversicherung (33,47). Bei den Rentnern ist es ähnlich. Ist der in der landwirtschaftlichen Krankenkasse versicherte Rentner im Schnitt 72,82 Jahre alt, so liegt die Zahl in der allgemeinen Krankenversicherung bei 69,83 Jahren. Die Zahlen hätten sich in der letzten Jahren verschlechtert, so dass die größeren Steigerungsraten der Ausgaben der landwirtschaftlichen Krankenversicherung im Verhältnis zur allgemeinen Versicherung auf die größer werdenden Unterschiede in der Altersstruktur zurückgeführt werden müssten, heißt es in der Unterrichtung.

Quelle: Bundestag

Die privaten Krankenversicherer müssen ab 2009 ganz neu kalkulieren. Verträge, die ab dann abgeschlossen werden, enthalten das Recht, jederzeit das Versicherungsunternehmen zu wechseln und einen Teil der Altersrückstellungen mitzunehmen. Das erfordert einen Aufschlag auf die Beiträge. Allerdings gilt diese Regelung nur für neue Verträge ab dem 1. Januar. Wer sich noch vor dem Jahreswechsel privat versichert, muss den Aufschlag auch künftig nicht zahlen. Die Zeit ist günstig: Gerade jetzt bieten einige private Krankenversicherer besonders gute Konditionen an.

Hilfsmittelservice: So hat beispielsweise die DKV Deutsche Krankenversicherung fünf neue Tarife in der Krankenvollversicherung entwickelt. Weil der Tarifsystem in fünf Stufen aufeinander aufbauen, findet jeder ganz einfach den für ihn passenden Versicherungsschutz. “Hier ist man Privatpatient und profitiert von einem außergewöhnlich guten Service”, sagt Krankenversicherungsexperte Benno Schmeing von der DKV. Der Versicherer erinnert an wichtige Vorsorgeuntersuchungen, organisiert im Notfall psychologische Soforthilfe und garantiert bei schweren Krankheiten den Besuch bei einem Topspezialisten innerhalb weniger Tage.

Alle fünf Tarife enthalten einen sogenannten Hilfsmittelservice. Wer kurzfristig ein besonderes Hilfsmittel benötigt, beispielsweise einen Rollstuhl, ein Krankenbett oder ein Sauerstoffgerät, muss sich um nichts kümmern. Der Versicherer stellt mit Hilfe kompetenter Partner umgehend alle medizinisch notwendigen Hilfsmittel in hochwertiger Qualität zur Verfügung. Zum Service gehören eine professionelle Beratung, eine regelmäßige Wartung und ein Austausch- und Reparaturservice.

Quelle/Foto: djd/goDentis, 28966-1

Darüber hinaus haben Versicherte künftig mehr Möglichkeiten für einen Wechsel zu einem anderen Versicherungsunternehmen. Dadurch wird der Wettbewerb zwischen den Anbietern gestärkt und damit ein Anreiz für kundenfreundlicheres und Kosten bewussteres Verhalten der Anbieter geschaffen.

Der Basistarif entspricht in Mindestverweildauer und Leistungsumfang der Regelung in der gesetzlichen Krankenversicherung. Alle privaten Krankenversicherer werden gesetzlich verpflichtet, einen solchen Tarif anzubieten

Regelung für Neukunden
Wer ab Januar 2009 eine private Krankenversicherung abschließt, der erhält ein uneingeschränktes Wechselrecht zu anderen privaten Versicherungsunternehmens. Beim Wechsel gehen die “angesparten” Alterungsrückstellungen nicht verloren (Portabilität).

Regelung für die Bestandskunden
Für Kunden, die schon vor dem 1. Januar 2009 eine private Krankenversicherung abgeschlossen haben, regelt die so genannte “Kalkulationsverordnung” des Bundesfinanzministeriums wie hoch die Alterungsrückstellungen sind, die der Kunde beim Wechsel zu einem anderen Tarif oder einem anderen Anbieter mitnehmen kann.

Wechseln kann man zwischen dem 1. Januar und 30. Juni 2009. Hier fallen auch keine Verluste der Alterungsrückstellungen an.
Nach einem Wechsel in den Basistarif eines Unternehmens beträgt die Mindestverweildauer 18 Monate.
Ist die Mindestverweildauer abgelaufen, dann kann der Kunde mit seiner gesamten Alterungsrückstellung entweder in einen Volltarif des Unternehmens, oder in den Basistarif eines anderen Versicherers wechseln. In allen anderen Fällen kann er nur die seit dem 1. Januar 2009 aufgebaute Alterungsrückstellung mitnehmen.
Über den 30. Juni 2009 hinaus können wechseln: Versicherte, die 55 Jahre oder älter sind, eine Rente oder Beamtenpension beziehen oder nachweislich die Versicherungsprämie nicht mehr aufbringen können.

Hintergrund des neuen Basistarif
Der Leistungsumfang entspricht dem Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Es dürfen keine Zuschläge wegen eines erhöhten Gesundheitsrisikos erhoben werden. Die Beiträge sind auf den jeweiligen Höchstbetrag der GKV begrenzt, derzeit etwa 500 Euro [Glossar]. Für finanziell hilfebedürftige Versicherte sind Maßnahmen zur Verringerung des Beitrages vorgesehen.

Drei Punkte sind wichtig

Um beim Zahnersatz nicht zu viel aus der eigenen Tasche bezahlen zu müssen, bietet sich der Abschluss einer privaten Zusatzversicherung an (weitere Infos unter: www.Allianz.de). Doch worauf sollte man beim Abschluss achten? Marc Fleischhauer: “Im Wesentlichen sind es drei Punkte: Woran bemisst sich die Kostenerstattung – werden also die Vollkosten angesetzt oder nur der GKV-Anteil? Kann ich auf den ersten Blick erkennen, was ich selber bezahlen muss? Und schließlich die Frage, ob die Versicherung den Kunden auch bei der Vorsorge in Form einer professionellen Zahnreinigung finanziell unterstützt.”

Bis zu 80 Prozent Kostenerstattung

Von der Allianz gibt es beispielsweise in diesem Bereich zwei neue Tarife, die dem Kunden eine zuverlässige und übersichtliche Kostenerstattung für Zahnersatz bieten. Beim Tarif ZahnPlus werden 70 Prozent der Gesamtkosten inklusive der GKV-Vorleistung erstattet. Der Tarif ZahnBest gibt sogar einen Zuschuss von 80 Prozent. Zusätzlich werden bei diesem Tarif jedes Jahr 80 Prozent der Kosten einer professionellen Zahnreinigung übernommen.

Quelle: Ein schönes Gebiss macht einen Menschen sympathisch – teuer wird es oft, wenn Zähne ersetzt werden müssen. Foto: djd/Allianz Deutschland